完美人生守护,一款代替守卫者1号的亮眼产

最近，咨询完美人生重疾险的盆友有点多，我想大概是他们因为没赶在守卫者1号下线前投保，所以多少有点遗憾，希望能再找到一款与之相媲美的产品。

我看了一下，产品本身确实很了不得，在保障上甚至要比守卫者1号好那么一些些，但这款产品究竟能不能买，怎么买？这才是保哥今天要讲的内容。

先来看一下完美人生的基本产品形态：

可以看到，和守卫者1号一样，重疾轻症均可多次赔付，可附加双豁免，且18岁前身故返保费，18岁后身故赔付保额。

另外，还多了一项少儿特定疾病额外保障。

保障很全面，保费上优势也很明显，

以30岁男性，50万保额，30年交，保终身来计算，完美人生的年交保费是元，要比守卫者者1号便宜2.49%左右。

下面保哥拿完美人生、守卫者1号、阿童木、哆啦A保做了综合对比，比较结果如下：

从保障内容上来看，完美人生种重疾，分为ABCDE5组，且癌症单独分组。

最多赔5次，两次理赔至少间隔天。

对于重疾分组，保哥的想法是分组越细，能多次赔付的可能性就越大，对投保人就越有利。

目前比较合理的方式是分为5组：重要器官相关的疾病（含恶性肿瘤）、心脑血管相关疾病、神经系统相关疾病、其他。

在这种分类下，重疾分布比较均匀。

其中，恶性肿瘤仍然是目前发病率和致死率最高的重疾，如果将癌症单独拿出来分组，大大提高了多次赔付的概率。

所以，完美人生的分组虽然比不上长生福等不分组重疾险，但实用性仍旧很高。

再来看轻症保障，保障55种轻症，并且可以赔付3次，疾病不分组，没有间隔期要求。

要表扬的是，完美人生的轻症保额足够高，每次赔付45%，应该算得上是目前轻症保额最高的产品，其他一般都是20%-30%。

至于轻症病种，保哥看了一下，11种高发轻症基本涵盖，

但这里有几个坑点，需要特别注意一下：

一，对于轻微脑中风疾病的定义较为严苛，

要求运动障碍和生活能力都缺失，才符合理赔条件，而其他重疾险基本都是两者二选一；

二，轻症中度严重瘫痪加了理赔限制，

条款中明确规定，自我伤害，局部瘫痪，病毒感染后的临时瘫痪，或由于心理疾病造成的机能丧失不在保障范围内。

这两条限制隐形中提高了理赔门槛，介意的可以自己查看详细的条款规定。

接着来看特定重疾保障这一块，

相比于守卫者1号，完美人生最大的不同就在于增加了少儿特定重疾这块保障，

对于少儿高发疾病的保障究竟怎么样，这里保哥直接拿阿童木来做对比，阿童木这款产品保哥之前讲过，应该是目前最优秀的儿童多次赔付终身重疾险。

直接来看两者的保障情况：

可以看到，不管是特定疾病数量还是赔付保额，阿童木都要略胜一筹，

阿童木保12种特定少儿疾病，并且年龄放宽到30岁，

如果孩子在7岁之前，得了这些疾病，可以拿到3倍赔偿；在30岁之前，得了这些疾病，可以拿到2倍赔偿。

而完美人生的少儿特定疾病双倍赔付只保障到18岁，

所以，如果是考虑给小朋友投保多次赔付终身重疾，阿童木依旧是眼下的最优选择，不仅在保障上针对性更强，同时18岁之前投保保费也是这几款中最便宜的。

仅从产品层面看，完美人生确实是一款不错的产品，但它可不是谁想买就能随便买的，保哥看了一下这款产品的健康告知，真的很严格！

建议你花几分钟时间仔细看完：

1.您是否有或曾有吸烟习惯且每天大于20支、烟龄大于20年?是否有或曾有饮酒习惯且每天白酒大于3两、酒龄大于10年?

2.您近两年内状况：

A.您是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议?

B.您是否接受过肿瘤指标的血液学检查、血压、尿液、血液、肝功能、肾功能、心电图、X线、B超、超声心动图、CT、核磁共振、脑电图、肌电图、内窥镜、活体组织检查以及其它检查?

3.您既往是否有住院诊疗？

4.您是否曾经有下列症状、曾被告知患有下列疾病或接受治疗，如“是”请详细说明。

A.呼吸系统疾病：如反复咳嗽咯痰、咯血、气喘、呼吸困难、慢性支气管炎、肺气肿、肺心病、呼吸衰竭、间质性肺病、支扩、尘/矽肺、肺结核、肺纤维化、哮喘、胸膜炎、胸腔积液等；

B.循环系统疾病：如心慌、胸痛、胸闷、原因不明的晕厥、心脏杂音、心绞痛、心律失常、传导阻滞、心肌梗塞、高血压、冠心病、心脏瓣膜病、风湿性心脏病、主动脉瘤、心肌病、心包炎、室壁瘤等；

C.神经系统及精神疾病：如反复头痛、神经衰弱、多发性硬化症、阿尔兹海默氏病、癫痫、脊髓疾病、重症肌无力、帕金森氏症、脑出血、脑栓塞、脑瘤、脑动/静脉血管瘤及畸形、短暂性脑缺血、脑炎、脑膜炎、脑瘫、抑郁症、神经官能症、其他精神疾患等；

D.消化系统疾病：如原因不明的短期消瘦、肝区疼痛、黄疸、便血、食管静脉曲张、多囊肝、肝血管瘤、肝内胆管炎、肝炎病毒携带、肝炎(请注明类型)、脂肪肝、肝硬化、肝肿大、肝豆状核变性、胆结石、胆囊息肉、家族性肠息肉、胰腺疾病、慢性胃炎、肠炎、肠结核、消化道溃疡或出血、穿孔、溃疡性结肠炎、疝、肠梗阻、痔、肛瘘等；

E.泌尿及生殖系统疾病：如尿糖阳性、血尿、蛋白尿、尿路畸形、肾炎、肾小球疾病、肾病综合症、肾功能衰竭、尿毒症、肾移植、肾积水、肾囊肿、泌尿系结石、泌尿系结核、泌尿系感染、生殖器官疾病等；

F.内分泌及结缔组织疾病：如关节红肿或酸痛、糖尿病、痛风、高尿酸血症、甲状旁腺疾病、肾上腺疾病、垂体疾病、类风湿性关节炎、风湿病、系统性红斑狼疮、胶原病、白塞氏病、免疫性疾病、肌肉骨骼关节疾病、强直性脊柱炎、椎间盘突出、椎管狭窄、脊柱裂、股骨头坏死、骨关节炎、皮肌炎、肌营养不良症、不明原因的肌肉萎缩、干燥综合症等；

G.血液系统疾病：如原因不明的发热、原因不明皮肤和粘膜及齿龈出血、白血病、血友病、紫癜、贫血、血小板减少/增多症、骨髓异常增生综合征、脾脏疾病、淋巴瘤等；

H.五官科疾病：如近期原因不明的声音嘶哑、听力下降、耳鸣、复视、美尼尔病、白内障、青光眼、高度近视（度以上）、视神经或视网膜病变、中耳炎、鼻息肉、鼻中隔偏曲、声带息肉、五官手术史等；

I.甲状腺疾病：如甲状腺结节、甲状腺肿瘤、甲状腺功能异常等；

J.以上未提及的肿瘤和癌症:包括肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉、囊肿、赘生物等；

K.先天性疾病、遗传性疾病、脑外伤后综合症、内脏损伤、急/慢性中毒、职业病、性病、皮肤病等；

L.艾滋病或艾滋病病毒携带；

5.您是否有智力障碍?有无脊柱、胸廓、四肢、五官、手指、足趾畸形或功能障碍?有无言语、咀嚼、视力、听力、嗅觉或中枢神经系统机能障碍?

6.您是否曾经或正在使用成瘾药物?如止痛药、麻醉剂、镇静安眠剂、迷幻药、毒品或其它违禁药物。

7.女性补充告知：

A.您目前是否怀孕?

B.您是否曾经有或正有阴道不规则流血?白带异常?下腹痛等不适感觉或异常症状?

C.您是否患有或曾经患有子宫肌瘤、子宫内膜异位症、月经不调、异位妊娠、血性溢乳、乳腺炎、乳腺增生、乳腺包块或肿块、不孕症等女性疾病？

8.儿童（2周岁以下）补充告知：

A.出生时体重是否小于2.5公斤?出生孕周是否小于37周?有无难产?窒息?出生后是否入住新生儿病房?

B.有无畸形?发育迟缓?惊厥?抽搐?脑瘫?智力障碍?先天性或遗传性疾病等?

8.您的父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌症、白血病、血友病、心脑血管疾病、糖尿病、病毒性肝炎或病毒携带、多囊肝肾、肠息肉、其他遗传性疾病等?

9.您在过去的两年内是否曾在其他国家居住或是否在未来一年内有此打算？

10.您是否参与跳伞、赛车、赛马、攀岩、潜水、蹦极、高山滑雪、漂流、探险、搏击、特技表演、飞行或其他危险运动或赛事？

11.您是否曾发生过交通事故？

12.您是否曾被保险公司解除合同或在投保?复效时被延期?拒保?附加条件承保?或曾经申请过理赔?近2年内是否曾在其他保险公司投保以死亡或全残或疾病为给付保险金条件的人身保险,且累计保额超过50万元?

13.您是否为当地保监局所规定的特殊人群？包括残疾人以及低保人员等人群。

15.若被保险人为未满18周岁的未成年人，请告知是否在其它保险公司已经投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，且有效身故保险金额总和大于等于20万元。

大部分重疾险会问的肝炎病毒携带、肝炎、甲状腺结节、乳腺增生、乳腺结节、甲亢、甲减、高血压、糖尿病，完美人生都问了。

大部分重疾险没有问到的它也问了，譬如，

家族病史方面，其他重疾只问到癌症、多囊肾、糖尿病等疾病，但完美人生还额外问到了乙肝、肠息肉等；

历史投保记录上，不仅问到过往加费、除外、拒保等不良记录，还要求成人身故/全残/重疾的保额超过50万，小孩子身故保额超过20万；

另外，像泌尿系统感染(如尿道炎）、皮肤病、白带异常、月经不调、乳腺炎、不孕等等，也都在完美人生的告知范围内。

虽然这款产品目前已经上线智能核保，但保哥简单测试了一下，类似胆囊息肉、胰腺囊肿、皮肤病等情况虽然可智能核保，但最终给出的结果是让“人工核保”。

这里，保哥不得不吐槽下，整个过程太过繁琐，要不就只能智能核保给出结果，要不就直接要求人工核保，先智能再人工，虽然是出于风险把控的目的，但也必要这样嘛……

总而言之，如果想投保这款产品，一定一定要看清健康告知，以免给后期理赔留下不必要的麻烦。

再来看第二个注意事项，完美人生的重疾保额最高可以达到83万，应该算是重疾险中保额较高的产品了。

但是，完美人生规定，学生只能买到41万，家庭主妇、无业人员、离退休人员只能买到25万。

不知道信泰人寿怎么想的，明明健康告知已经把关的很严了，还要在投保限额上挡掉一大批人，保哥一直在说，买保险，最重要的就是掌握主动权，信泰这么一搞，明显是不想大家开开心心买他家产品。

总而言之，还是那句话，产品是好产品，但严苛是真严苛。

符合条件能买的，这款产品可以下手；买不了的，也不用担心，好产品一抓一大把。

如果有健康异常，保哥倒更建议大家买弘康的哆啦A保，

如果更看重重疾保额，也可以优先选择消费型重疾，譬如康惠保旗舰版、达尔文1号都不错，

如果担心身故只能拿回现金价值的，也可以适当选择寿险做补充，

这样一来，如果患重疾身故，那么患重疾赔一次，身故定寿赔一次，可以赔两次保额。

总之，产品千千万，没有最好，只有最适合自己的，

具体怎么选，自己权衡。

（信泰完美人生守护）

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