健康险应如何挑选购买保险小窍门

挑选健康险的门道，说简单也简单,说复杂也复杂

但很多人在购买健康险之前

却连健康险与医疗险的区别都没有分清楚。

以至于很多人直到理赔时才发现，

原来这个保险不是我要的……

不少保险理赔纠纷中，客户都是因为“买错了保险”！

本章就给看官们整理了帮助客户挑选健康险的各种注意事项

目前重大疾病治疗的费用水平

变老和得病是每个人都绕不开的风险

因病致穷、人财两空的悲剧故事，每天都在发生

特别是随着现代城市人的工作节奏加快，以及不健康的生活习惯，

让癌症、心脑血管疾病等发病率不断提升，首次发病年龄也不断的下降

但很多人对生重疾需要花多少医疗费用没有太大概念，在此特别把25种高发重疾的治疗康复费用做了个简单的统计

从这张表格我们可以看到，这些病往往都需要动辄几万、十几万、甚至是几十万的治疗康复费用，这是许多家庭没法负担的。重大疾病的治疗费用，其实实际上会远高于这个价格，有很多的疾病都需要长期药物治疗或长期康复治疗，加上生病期间都不能工作，工作一旦劳累，前面的手术治疗都可能会白治疗。

或许有人会说我们有医保，医保不是可以报销么？

请记住，医保是一项国家的福利政策，注定只能给绝大部分的人，最基础的医疗保障。正如一个有工作能力的成年人不能靠领取失业救济金而生活一样，医保没法满足很多人想要获得更好治疗的需求。

除了治疗费用外，因身患重疾没法工作，将失去工作收入。治疗后康复的营养费，护理费等都是医保没法给予报销的。而且这些费用往往是治疗费的很多倍！

如果没有提前做好自己和家庭的商业保险规划，那就需要自身承担这些昂贵的治疗康复费用了。

很多人习惯用划算还是不划算来决策是否买保险

个人认为当然划算，因为哪怕是万分之一的发病率，发生在自己身上，那也是百分百的发生率！

健康险与医疗险的区别

很多人搞不清楚重疾险与医疗险的区别，给大家科普下：

我们先来说说保险公司给钱方式的区别：

从交钱的方式来看，区别就更大了：

健康险购买常见三个误区

买保险就是把风险转移到保险公司，那么问题来了。你能承受的起10万元重疾治疗康复费用的支出么？我想很多人应该都可以吧。那10万重疾保额对于你的意义有多大呢？一旦发生风险，10万元只能跨入治疗门槛，且无法解决后续费用问题，实属鸡肋对于预算不够的客户，思路一般有两种：1、放弃重疾险，只选百万医疗险；2、重疾险保障期限从终身转为定期，如保障到70周岁，降低成本不过要提醒大家的是，这两个思路只是权宜之计当你或家庭的结余有提高后，千万要记得做加保！重疾险、医疗险二选一即可面对重疾险与医疗险，很多人纠结的是：买了重疾险还要买医疗险么？或者是既然医疗险这么便宜，那我只买医疗险，不买重疾险就好了？重疾险与医疗险的区别，前面已经说过了这两个是不同的险种，保障内容，理赔方式，保费都不一样。同样，转移的风险也是不一样的。所以，重疾险与医疗险不是二选一的问题，而是都要选！重疾险不选身故保障也可以有些客户会被误导，重疾险就选不含身故保障，纯保障型的产品的确，这样的做法能让客户在相同保费支出下，买到最大的健康保额但这种进阶型操作，对普通消费者来说，意义不大，更容易弄巧成拙某些情况下不含身故保障的重疾险在理赔时会有各种各样的问题，例如：如果因脑中风在天内身故的话，没有身故保障的重疾险就没法获得理赔了。所以客户购买的时候尽量选择一份身故赔保额的终身健康险，对客户保障更全面，同时也不容易在理赔时产生纠纷。当下理想健康险的形态

一、从去年起，大部分新上线的主流健康险都会有“重疾额外赔付”的设计，这一点非常实用。随着工作压力加大，不良生活习惯增多，重疾发生的年龄已经开始下探到了30-40岁。这样的额外保额设计，恰好覆盖了这块高风险年龄阶段；

二、大家都清楚，重疾多次赔付是没法对同一种疾病进行多次赔付的。可实际上癌症、心脑血管疾病的复发率或多次发生的几率非常高。这样的保障设计也是出自客户实际需要，让健康险更实用。这也是近几年香港重疾险流行的保障内容

三、虽然不提倡在配置保险时进行比价，但便宜的产品谁不爱呢？所以性价比高，必须是一款优秀健康险必备的品质！

生活中我们需要面对的风险非常多样，每个人对保险产品的需求也是不一样的。与其他商品不一样，保险不是每一个人想买就可以买的

保险公司还需要对每个人的具体健康情况进行审核

对于预算不足的人群，建议购买消费型定期健康险；

预算充足，可以考虑返还型终身重疾险；

如果预算不多也不少，建议优先考虑消费型终身重疾险。

但除了考虑预算，还需要结合自己的需求，对于那些更重视保险的身故责

任的人群，可以重点考虑返还型重疾；

如果更重视的是发挥保险的杠杆功能，那么可以重点考虑消费型重疾险。

保险配置因人而异，不同人群的保障需求有所区别，需结合自身实际情况

进行配置。

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产品推荐：

保险责任简介

吉康人生重大疾病保险保险责任：

轻症：40种，赔付3次，无间隔期，不分组，每次赔付保额30%

中症：25种，赔付2次，无间隔期，不分组，每次赔付保额50%

重疾：种，赔付2次，间隔期1年，不分组，

第一次赔付保额/保费/现价较大者，第二次赔付保额

终末期：赔付保额/保费/现价较大者

被保人豁免：被保人轻症/中症/重疾均可豁免保费，豁免的保费均同视为已交

复发重复赔:首次重疾为急性心肌梗塞/脑中风后遗症，5年后复发在赔付一次保额

身故全残：18周岁前，2倍保费；18周岁后，保额/保费/现价较大者

吉康人生附加两全保险保险责任：

1.主险保终身，可选择55/66/77/88周岁返还吉康主附险合计保费，返还保费后合同继续有效

主险保至70周岁两全至70周岁，主险80周岁两全80周岁，主险88周岁两全88周岁

2.身故全残：两全保费%/两全现价的较大者

产品测评

一、轻症保障最多40种，买重疾险理赔最关键

病种最全：40种轻症，常见轻症全覆盖，更容易赔，赔付3次，无间隔期，不分组，每次赔付保额30%

为什么说长城吉康轻症全面好赔？

如轻症：心脏起搏器或除颤器植入，重症：III度房室传导阻塞

重疾还能赔！

注：很多保险公司III度房室传导阻塞不属于轻症中症重疾，是不能理赔，也有的公司仅仅是把他列入轻症，而在长城同样别家轻症责任描述却可按重疾来理赔,而III度房室传导阻塞理赔是需要安装心脏起搏器，而选择长城吉康就可以真正的实现更容易理赔更多的赔付！

如轻症：系统性红斑狼疮

注：吉康轻症可以赔，重疾还能赔，很多公司只赔重疾，没有轻症

二、中症最多25种，增强疾病保障系统，理赔最关键

病种最全：25种中症，赔付2次，无间隔期，不分组，每次赔付保额50%

长城中症为什么可以赔付更多？

1.很多保险公司是没有中症保险责任的

2.中症其实是有很多是原来属于轻症的责任，一模一样的责任描述，中症却可以赔付更多！（例：单支缺失）

3.吉康为什么中症最多？增加的不仅仅是单纯的病种，而增加的更多的是疾病保障系统，可以赔付更多！（例：轻微脑中风赔完了中度脑中风还能赔，中度脑中风赔完了脑中风后遗症还可以赔，复发了以后还能赔！）

三、重症种，全面人性化，不分组，理赔最关键

病种最全：种重疾，赔付2次，间隔期1年，不分组，第一次赔付保额/保费/现价较大者，第二次赔付保额

为什么长城种疾病最全面人性化？

看病种：

1.独立能力丧失

例：有很多公司重疾理赔的一个条件达到了独立能力丧失状态才能赔，病种没有拆分，病种更全面。

2.疯牛病：长城理赔更宽松，而很多同业公司要求必须独立丧失了才能赔，而同样疯牛病长城却可以赔付两次！疯牛病能赔付独立能力丧失还能赔，并且不分组！

3.很多病种轻症可以赔，中症可以赔，重疾还可以赔付，例：轻微脑中风——中度脑中风——脑中风后遗症——复发脑中风后遗症，真正的实现疾病保护链，实现疾病多次赔，更多赔

四、条款细节优，理赔！理赔！理赔是关键！

条款更加人性化：

部分疾病病种先天也能赔

肾髓质囊性病

骨生长不全

婴儿进行性肌萎缩

严重甲型乙型血友病

艾森门格综合征

脊柱裂

不分组！不分组！不分组，理赔是关键！

六、终末期疾病

疾病不分18岁前后，等待期后直接赔付，保额/保费/现价较大者

七、高复发，重复赔，能赔是关键

首次脑中风后遗症/急性心肌梗塞,赔付保额保费现价较大者后，5年后再次复发在赔付一次保额

八、轻、中、重症全豁免豁免的保费视为已交

轻症、中症、重疾都能豁免主险的保费，轻症、中症、重疾豁免的保费均视为已缴纳！

九、最早返本，祝寿金，“不花钱”的重疾险

可选择终身+两全55/66/77/88返保费，可选择定期70/80/88重疾+两全返保费，轻症、中症、重疾能赔能豁免还能返还

十、“双重”身价保障，安心无忧

吉康人生重大疾病身故、全残：18周岁前2倍保费，18周岁后保额、保费、现价较大者

附加吉康人生两全身故、全残：两全保费*%或两全现价的较大者

需要详细的计划书请联系您身边的宏大青岛分公司的业务经理。

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